存量房贷利率何时调？多家银行在研究，或由监管部门统一部署

近日，伴随上市银行接连发出半年报，大众不仅将目光聚焦到业绩，更多侧重点转移到存量房贷利率调整话题上，各家银行是否已搬上议程。

8月29日，南都·湾财社记者咨询交通银行广东省分行、邮储银行广东省分行、建设银行深圳分行、平安银行总行等多家银行了解到，目前受访银行均表示暂未收到总行有关存量房贷利率调整的通知。不过，也有银行已经有所行动。在2023年中期业绩发布会上，建行、农行、招行、中信银行、华夏银行等银行管理层对存量房贷利率调整做出了回应。

有银行相关人士对南都·湾财社记者表示，当前各家银行都在围绕存量利率调整的落地内容展开研究，但最终何时执行，还需由监管部门统一部署。南都·湾财社记者从央行此前的官方表态来看，也是明确“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。此外，有银行相关人士对南都·湾财社记者表示，存量房贷利率调整工作“安全”落地，后续需有配套政策的出台，为此，利率调整“绝非一件简单的事”。

(资料图)

多家银行回应存量房贷利率调整

有银行已制定相应预案

自7月以来，金融监管部门多次释放出的存量房贷利率调整的信号，引发了市场关注。

8月29日，广深地区多家银行均向南都·湾财社记者表示，目前暂未收到有关存量房贷利率调整的通知。

不过，此前有银行已经在部分地区率先行动调整存量房贷利率。例如，兴业银行广州分行针对存量按揭客户给予1年期的利率优惠券，该行对此回应称：“该举措目前仅在广州分行下辖若干支行创新试点，并未大量推广。”

此外，南都·湾财社记者注意到，针对存量房贷利率下调热点问题，近期多家银行管理层在2023年中期业绩发布会上进行了回应。

招商银行行长助理彭家文表示，存量房贷利率下调势在必行，是大概率事件。目前该行已经制定了相应的预案，但还没有最终的方案。

中信银行副行长谢志斌则表示，该行密切关注监管导向和市场动向，对本行行内业务情况进行了及时的梳理和分析，对可能发生的业务调整已经做好了预案。后续，中信银行将结合同业执行尺度以及市场变化情况，积极落实监管要求，履行社会责任，兼顾好业务发展与客户经营的平衡。

“目前针对存量按揭贷款利率按照市场化的原则进行重新定价的相关细则暂未出炉。”建设银行首席财务官生柳荣称。

农业银行副行长林立指出，在有关政策方案明确后，农行将会抓紧制定具体的操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造调整等方面的工作，积极做好组织实施。

华夏银行行长关文杰亦表示，该行将在监管部门指导下，密切关注市场动向，有序推进后续相关工作的开展。

存量房贷利率调整的难度有多大？

银行：压力大，正在展开深度研究

7月14日，在国新办新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜曾提到，按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

8月1日，央行在2023年下半年工作会议上再次提及“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”这一说法。

上述表态，引发了市场对调整存量房贷利率的预期，但迟迟未见相关措施落地。存量房贷利率究竟是否会下调？

“自央行表态后，其实各级银行已经有序展开了调研。”广东一家国有行相关部门工作人员对南都·湾财社记者介绍，自央行公布相关信息后，媒体、专家学者都在盯着这块内容，但对银行来说，“绝非一件简单的事。”

一家股份行相关人士对南都·湾财社记者表示，“今年压力大”，顶着净息差的压力，调整存量房贷利率对老百姓来说是件好事，从银行服务角度来说，也能理解支持，但是执行起来，压力还是有的。所以，现在各行都在围绕存量房贷利率调整作可行性研究，最终将情况反馈给监管部门。上述国有行相关人士认为，“最重要的还有配套政策的公布”。

“就实际操作而言，需要考虑对客政策、各区域差异性以及利率调整力度等诸多因素。”谢志斌称，从客户角度看，各银行按照相当的标准执行更有利于提高公平性，也有利于降低客户舆情。

但是从区域情况来看，历史上地产政策是因城施策的，各地区按揭贷款利率差异也比较大，存量利率调整时确实比较难实行一刀切的管理政策。从调整力度来看，也需要兼顾银行实际承受能力。

彭家文表示，有很多因素需要兼顾好。比如如何兼顾好因城施策的问题，在因城施策的同时又怎么考虑好公平性的问题，还有银行系统能不能支持的问题。“这些都特别复杂，各个城市、各个分行不一样，很多客户的情况不一样，都要考虑到。总体来看招行会在央行的指导下按照市场化、法治化的原则稳妥地推进实施。”

生柳荣也表示，存量房贷利率下调确实将对银行后续的净息差水平产生一定影响。由于监管部门具体的指导方案还没有出台，各家银行还在保持积极沟通，现在测算有一定难度，但总体上会对银行的净息差带来一定下行压力。

申万宏源研报亦指出，影响存量房贷利率能否下调的因素在于银行净息差较低、而居民贷款又是主要利润来源。考虑银行和居民之间的博弈，调整的时间或会拉长，而非“一蹴而就”。

招联首席研究员董希淼则认为，存量房贷利率调整有变更合同条款（直接降）、贷款以新换旧（间接降）两种做法。他建议，通过市场利率定价自律机制，商定银行存量房贷利率调整的总体原则，由各家银行总行出台具体方案，明确直接降、间接降的条件、标准、流程。

降部分存量房贷利率，具一箭三雕作用

专家：影响有限，有利减轻居民购房负担

“对于购房者来说，存量房贷利率的下降将降低他们的贷款成本，减轻购房负担，提高购房的可负担性，也将刺激购房需求，促进楼市的活跃。对于商业银行来说，存量房贷利率的下降可能会减少他们的贷款利润，但同时也会增加贷款申请和业务量，带来更多的客户和收入。”IPG中国首席经济学家柏文喜此前接受南都·湾财社记者采访时表示。

“降低部分存量房贷利率，具有一箭三雕的作用。”董希淼表示，一是有助于减少借款人房贷利息支出，稳定和扩大住房消费需求，进而促进房地产市场健康平稳发展。二是有助于缩窄存量房贷与新增房贷利差，减少居民扎堆提前还款和违规“转贷”行为，为银行留住优质的房贷客户。三是有助于减轻居民住房消费负担，推动居民将储蓄转化为消费和投资，提振居民扩大消费的意愿和能力。

有业内人士看来，存量房贷利率下调对银行影响有限。开源证券分析师刘呈祥表示，存量房贷利率调降，对银行息差和营收的拖累较为有限。

国盛证券在研报中指出，测算本次下调对银行息差及收入影响相对较小。若假设2022年末各家银行存量房贷中执行利率在LPR之上的占比在50%，这部分贷款利率调降60bps，对上市银行息差影响在-4.6bps左右，对营业收入影响约-1.8%。个股中按揭占比较低的银行影响较小。

采写：南都·湾财社记者 王蕾娜

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